Le processus d'achat d'une propriété comporte de nombreuses étapes. Aujourd'hui, nous allons parler de la première : comprendre les composantes d'un prêt hypothécaire.

Le premier élément est l'amortissement, c'est-à-dire la durée pendant laquelle vous allez rembourser le prêt. En règle générale, l'amortissement est le plus souvent de 25 ans. Vous pouvez obtenir ces conditions dans à peu près toutes les situations - peu importe que vous fassiez un apport de 5 %, 10 %, 20 % ou plus.

Toutefois, vous avez la possibilité d’opter pour un amortissement sur 30 ans si vous versez un acompte minimum de 20 %. Donc, si vous disposez d'un tel apport, vous pouvez porter l'hypothèque à 30 ans. 

L'avantage de cette option est que votre paiement mensuel sera moins élevé. En revanche, comme il est amorti sur une plus longue période, vous paierez plus d'intérêts pendant toute la durée du prêt.

Je recommande généralement aux jeunes familles, aux couples ou aux personnes qui achètent leur première propriété d'opter pour un amortissement sur 30 ans, car les paiements mensuels sont moins élevés. Cette option vous permet de vous habituer financièrement à la possession d'une propriété, vous donne une marge de man'uvre pour l'entretien et vous donne un peu plus de liquidités.

Au début, il est toujours préférable d'avoir un peu plus d'argent de côté pour faire face aux imprévus qui pourraient survenir.

Le deuxième élément d'un prêt hypothécaire est le terme. Il s'agit de la période pendant laquelle les conditions de votre prêt hypothécaire seront verrouillées.

La durée la plus courante est de cinq ans. Les banques peuvent parfois vous proposer une durée d'un an, de deux ou trois ans, ou toute autre durée intermédiaire. Nous avons également vu des banques aller jusqu'à une durée de 10 ans.

Mais en général, au Canada, les grandes banques vous offrent le meilleur taux par rapport à une durée de cinq ans.

Les taux d'intérêt sont la composante suivante. Il en existe deux types différents.

Il y a d'abord le taux fixe, qui est fondé sur votre achat actuel et qui sera bloqué pour une période donnée.

En septembre 2022, un taux fixe sur cinq ans correspondait à environ 5,19 %. Les taux d'intérêt augmentent et diminuent chaque année. L'année dernière, à la même époque, le taux fixe sur cinq ans était d'environ 1,98 %.

Le second type de taux d'intérêt est le taux variable. Celui-ci est intéressant, car il est basé sur le taux préférentiel, qui est un taux d'intérêt déterminé par la Banque du Canada.

Une banque vous offrira généralement un rabais sur le taux préférentiel. Elle vous accordera donc actuellement un rabais de 0,45 %, et votre taux effectif sera d'environ 5 % compte tenu de la plus récente augmentation (5,45 % au moment de la rédaction de cet article).

Tout dépend de votre tolérance au risque. Certaines personnes sont prêtes à opter pour un taux variable parce qu'elles sont prêtes à faire face à des fluctuations à la hausse et à la baisse. Elles peuvent mettre en avant le fait que sur une période de cinq ans, historiquement, le taux variable est toujours moins élevé.

Parfois, il faut savoir garder son sang-froid pour faire face aux hausses et aux baisses, comme ce fut le cas au cours des derniers mois. Cela rend les gens nerveux.

Ceci étant dit, nous avons le fort sentiment que dans les 6 à 12 prochains mois, lorsque les taux commenceront à redescendre, le taux variable sera moins élevé que les taux fixes à ce moment-là. Et nous reviendrons à un marché avec des taux d'intérêt beaucoup plus équilibré.

Voilà donc les composantes de base de votre hypothèque! Il y a l'amortissement, le terme et les taux d'intérêt. Avec ça, vous allez pouvoir comprendre ce que la banque vous propose et comment prendre la meilleure décision.

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